现在来看确实如此，新出的分红型养老金——，分红实现率仅30%的情况下，就能碾压当下固定类养老金。

  分红险同样如此，部分产品的分红实现率达到40%-50%左右，就能超过拔尖的2.5%固定类增额。

  所以在我看来，如果大家能接受，这种保底利率低一些，收益存在浮动的形式，那分红险就是会有更高的收益预期。

  但是分红险的挑选维度很复杂，不仅看产品收益，还要看保司赚钱能力及过往分红实现成绩，只有这样一些方面足够优秀，才可以让我们去托付！

  分别是中英人寿的福满佳2.0、中意人寿的一生中意尊享版、恒安标准的传世瑞盈B款和中邮人寿的悦享盈佳2.0。

  对分红险比较熟悉的朋友会发现，像福满佳，一生中意这些IP基本都是2.5%分红时期的佼佼者。如今衍生出来的二代，依旧能打。

  收益分为两部分来看，一部分是保证收益，写进合同保证能拿到的；另一部分，分红是不确定的，得根据当年实际分红来看。

  收益上也很清晰，同样福满佳2.0和悦享盈佳2.0的保底收益要高一些，长期复利达到1.8%。

  其次一生中意尊享版也不错，就是传世瑞盈B款要低一些，后期复利只有1.3%。在保单20年的时候，与福满佳2.0相比，要相差个10万左右。

  这里我们按照分红实现率100%来演示。（实际分红要根据当年分红实现率为准）

  一生中意尊享版和传世瑞盈B款，回本更快了，在第4年就可以；福满佳2.0和悦享盈佳2.0紧随其后，在第5年回本。

  收益上，颜色比较红属福满佳2.0和传世瑞盈这两款，保单第20年，复利就能够达到3%。

  其次是一生中意尊享版，和福满佳2.0的相差非常小，长期复利也能超过3.0%。

  最后悦享盈佳2.0的收益表现要逊色一些，保单第20年的复利IRR2.6%，长期下来也没有超过3.0%。

  所以这一轮排名瑞享传世B款≈福满佳2.0一生中意尊享版悦享盈佳2.0。

  综合两部分收益来看，福满佳2.0和一生中意尊享版两款产品，属于均衡型，不论是保底收益还是加上分红收益都比较高。

  这和分红险运营有一定关系，像保底更高的，保司兑付压力大，所以在投资时会更稳健一些；

  相对保底低，兑付压力小，保司在投资上就可以大展拳脚，会有机会获取更高的收益。

  当然以上也都只是演示收益，最终收益还是要取决于保司的分红能力，所以我们再给大家介绍一下背后各家保司的情况。

  是否具备长期分红能力，我们大家可以从保司的股东实力、运营情况、投资能力来判断。

  保司赚钱能力强，不舍得分红也不行，所以还要看它们过往的分红实现率情况。下面咱就从这些维度来挨个给大家介绍一下。

  先来看中英人寿，属于中外合资。它的两大股东分别是中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团，各占一半。

  其中中粮集团，属于央企，并且是我国最大的，全球第二大的粮油食品企业。截止2023年底，集团资产总额7307亿元。

  再说外资英杰华集团，那可是历经一战二战的老牌保司，实力可想而知。据2023年多个方面数据显示，英杰华旗下的资产超过3760亿英镑。股东背景方面，还是非常硬核的。

  再看整体的运营情况，主要是偿付能力和风险评级，这样一些方面中英人寿表现也很优秀。

  长期稳定维持在A类级别，整个寿险行业能达到这个标准的保司少之又少，妥妥滴监管眼中的尖子生。

  另外中英的投资收益率也处于市场前列水平，24年投资收益率是7.54%，在众多保司中排名第二。

  再拉长一些，近3年的综合投资收益率则在5.03%，排名第九，表现很亮眼。

  其中2023年1月1日--2023年12月31日，共披露34款产品，分红实现率都超过100%。

  去年，由于市场整体投资环境欠佳，以及监管政策的管控，各家保司的分红实现率比较惨淡，基本在30%-50%之间。

  而中英人寿整体分红实现率维持在70%-80%之间，成为去年少数突破监管限高的几家保司之一。

  这个成绩已超越了绝大部分保司，而且这种努力兑现客户的分红做法，挺打动的。

  综合保司的投资实力和运营表现来看，以及对客户负责的态度，相信中英人寿的福满佳2.0，在未来有不错的表现。

  接触的都是国家级的大型项目，比如中石油西一、二线股权资本预算、中国最赚钱的铁路京沪高铁，以及蓉欧快铁成都国际铁路港等等。

  这些给中意提供了长期稳定的收益，依据数据统计，中意人寿已连续11年盈利，去年的净利润有13亿，在非上市寿险公司排名第三。

  拉长时间来看，中意人寿从2011年到现在，投资收益率平均在5%左右；近三年的投资收益率也在4.96%，位列行业第十，还是比较靠前的。

  运营方面也非常稳健，最新的核心偿付能力充足率194.41%，综合偿付能力充足率239.70%，远超监管要求。

  2013年~2022年间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上，表现很优异。

  即便今年监管统一限高，它也给到了超过行业平均水准的分红，达到了平均83%的水平。

  综合各方面来看，中意人寿的实力还是很强的，同时分红险运营经验也很丰富，相信未来也能交出令人满意的成绩。

  其中方股东是天津泰达，实际控股人是天津市政府国有资产监督管理委员会，有国家队的支持。

  外方股东是英国安本集团，英国第二大的寿险公司，距今差不多有200年历史了，经验丰富。

  再看投资赚钱能力，去年的投资收益率是6.14%，近三年投资收益率5.29%，排名均在前五名，非常优秀。

  另外过往分红实现率方面，恒安标准不仅产品数量多，跨度时间足够久，更关键是舍得分红。

  它们家从08年开始卖分红险起，迄今一共发布了五十几款分红险，其中2023年以前的全部的产品分红实现率都做到了100%以上，甚至部分分红实现率在200%以上，超预期实现。

  去年特殊情况下，也是突破限高，平均分红实现率达到90%以上，这表现在所有分红险的公司里，能够说是非常非常难得的，妥妥地宝藏保司。

  背靠邮政集团，另外友邦也参与占股24.99%，论背景这块，没几家能比得上的。

  投资能力方面，中邮去年的投资收益率是3.89%，近三年投资收益率是4.1%，表现算是中规中矩。

  最后过往分红情况，这方面中邮的经验和底蕴还是有的，毕竟自从创立起，就以分红险为主。

  从去年达成率数据分析来看，平均达成率在50%左右，近五年实现率是93%，和前面三家保司比弱了一些，但是在同级别的大保司当中，算是中上等水平。

  综合来看，这四款产品不论是收益上还是保司层面，都处于第一梯队，可以让我们托付。

  这两款产品无论是保底收益还是预期演示收益都比较高，同时保司的综合各方面很强。

  其次恒安标准的传世瑞盈B款，虽说保底相对低一些，但是预期收益很亮眼；同时保司的过往分红成绩实在优秀，更适合风险承担接受的能力较强，想要获取更高收益的朋友。

  最后中邮的悦享盈佳2.0保底收益较高，整体预期收益相对也不错，结合公司背景来看，更适合追求稳健或者是追求保司品牌的朋友！

  当前利率下行的趋势下，对于保底2.5%的固收类，很多朋友觉得吸引力不大。

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